Microsseguro: ganhos coletivos

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Mais de dois bilhões de pessoas em todo o mundo são incapazes de comprar um seguro, o que contribui para dificuldades financeiras e pobreza permanente. Grandes  seguradoras comerciais não oferecem produtos adequados, e muitas vezes não querem fazer negócios com  esse  grupo.

O microsseguro pode preencher essa lacuna, mas aqueles que desenvolvem essas soluções precisam entender os desafios que as pessoas enfrentam, como o impacto de desastres naturais e mudanças climáticas, ou  questões de saúde. Por exemplo,  os pequenos agricultores muitas vezes não têm informações sobre a  disponibilidade de sementes adequadas para  áreas secas, ou não recebem avisos de furacões ou inundações precoces. Isso faz com que eles tomem decisões erradas.

Sementes e ração animal de baixa qualidade, por exemplo, causam deficiências nutricionais no gado. A falta de instalações de armazenamento adequadas significa que a colheita é colocada no mercado ao mesmo tempo, resultando em preços baixos. Os bancos relutam em conceder empréstimos aos pequenos agricultores porque não há garantias e, se a safra for perdida, os empréstimos não serão totalmente pagos. Na falta de seguro, os agricultores que sofrem danos vendem propriedades e tiram as crianças da escola.

A proteção das pessoas pobres pode ser majorada por meio de esquemas de seguro mútuo e programas de benefício compartilhado. As soluções compartilhadas requerem menos solvência e aumentam a cooperação na comunidade. Eles equilibram as possibilidades financeiras com as necessidades dos menos favorecidos. Por meio de soluções mútuas, é possível projetar soluções sob medida que atendam a essas necessidades de uma forma sustentável.

O microsseguro é um setor de crescimento rápido, mas há uma série de desafios para as microsseguradoras e provedores de benefícios compartilhados. Isso inclui a falta de informações de subscrição, experiência em seguros locais, infraestrutura de serviços jurídicos e financeiros. Há também uma grande demanda por capital e o alto custo de oportunidade dos prêmios. As microsseguradoras em crescimento precisam de estruturas claras de governança e mais recursos humanos, bem como do apoio das resseguradoras.

O papel das resseguradoras

Os desafios enfrentados pelas seguradoras que estão desenvolvendo soluções de seguro adequadas para pessoas de baixa renda em economias emergentes incluem risco moral, antisseleção, risco correlacionado, custos de administração, mediação e fraude. É por isso que as seguradoras locais geralmente optam por oferecer apenas seguro de vida prestamista. O seguro não-vida para colheitas ou gado, ou para saúde, é raro.

O desenvolvimento de produtos baseados em índices em cooperação com resseguradores levou a um avanço no microsseguro, como para o seguro de gado e riscos climáticos.

As resseguradoras estão interessadas por vários motivos: os grandes volumes de negócios potenciais; interesse em novos desenvolvimentos; potencial para redução da pobreza; diversificação de portfólio; a reinvenção do (re)seguro tradicional e convencional; e o potencial para se diferenciar dos concorrentes. As resseguradoras reconhecem os riscos envolvidos no microsseguro. Isso inclui: microsseguradoras operando sem uma licença de seguro; guerra e terrorismo; e o pequeno tamanho das microsseguradoras. Então, o que seria necessário para aumentar seu apetite por esse tipo de negócio? Eles geralmente buscam parcerias viáveis ​​de longo prazo, profissionalismo, escalabilidade das atividades de microsseguro, software bem desenvolvido para subscrição (tratamento de sinistros e administração financeira) e – crucialmente – confiança nas pessoas com quem lidam.

Características das seguradoras mútuas

woman taking care of potted plants in greenhouse

A maioria das seguradoras mútuas são de propriedade de seus segurados membros, que agem em seu melhor interesse coletivo. Isso resulta em um equilíbrio entre a maximização dos lucros e serviços de alta qualidade, tratando todos os membros de forma igual e com alto nível de transparência.

Princípios como ética, democracia e participação ativa dos segurados têm prioridade sobre a rentabilidade no curto prazo. Isso não é buscado apenas nas atividades de gestão, mas também, por exemplo, na criação de novos produtos.

As seguradoras mútuas não precisam se concentrar nos preços do mercado de ações e não têm acionistas para remunerar. Eles são imunes a aquisições, portanto, podem gerenciar seus negócios deliberada e construtivamente por um longo prazo, ao mesmo tempo que observam as regras de boa administração. Essas características, combinadas em alguns casos com a distribuição sem intermediários, permitem que essas seguradoras proponham uma cobertura muito competitiva, oferecendo uma excelente relação custo-benefício ou redistribuindo os lucros aos segurados membros por meio de descontos.

Os membros do conselho são responsáveis ​​por suas ações por meio da legislação nacional, mas também têm uma responsabilidade moral para com os segurados membros que os elegeram.

Quando esses esquemas são operados em pequenas comunidades, eles geralmente reduzem os custos associados à administração e os decorrentes de fraude, risco moral e seleção adversa. Isso geralmente se deve a um fluxo informal e frequente de informações.

Esses esquemas podem reter os benefícios derivados de seu capital social enquanto os membros compartilham um sentimento de propriedade.

A desvantagem de tais esquemas é seu tamanho menor: como pequenos grupos experimentam maior variação nos sinistros, eles estão mais expostos a custos discrepantes e catastróficos. Isso pode ser aliviado por meio da federação com outros grupos, ou por meio de resseguro.

O gerenciamento e a transferência de riscos exigem uma abordagem holística, e as seguradoras mútuas estão perfeitamente posicionadas para fornecer isso. A fim de melhorar a resiliência de pequenos proprietários e agricultores familiares, a Organização para Alimentos e Agricultura das Nações Unidas recomenda a avaliação de vários impactos (econômicos, sociais e ambientais) resultantes da agricultura familiar sustentável, com foco especial nas mulheres e jovens. Também recomenda o desenvolvimento de tecnologia e pesquisa que mesclem o conhecimento tradicional e a ciência moderna, adaptada aos pequenos produtores sustentáveis. Além disso, quer ver a reabilitação das sementes locais para a biodiversidade e salvar as espécies locais em extinção, tanto para fins de autossuficiência como de adaptação ao clima.

O papel da tecnologia

A Inclusive Blockchain Insurance using Space Assets (IBISA) é uma start-up da insurtech com sede em Luxemburgo. Sua plataforma de tecnologia permite que seguradoras mútuas e outras seguradoras e cooperativas definam, distribuam e gerenciem produtos de seguro para a agricultura – produtos em que o seguro não indeniza a perda pura, mas, com base nas previsões, faz um pagamento na ocorrência de um evento desencadeador, como uma catástrofe natural.

O IBISA usa tecnologias de blockchain e de observação da Terra por satélite, que permitem produtos de proteção de safras lucrativos e reduzem os custos normalmente incorridos por modelos tradicionais. Tem como objetivo a reengenharia do processo e do modelo de negócios para reduzir custos e aumentar a resiliência e a transparência.

O microsseguro agrícola é um fator chave para garantir a segurança alimentar, que por sua vez contribui para a resiliência e gera prosperidade, mas o seguro tradicional não penetrou neste mercado de forma eficiente.

Na Índia, o IBISA tem parceria com a People Mutuals’ Development of Humane Action Foundation (DHAF) a fim de fornecer seguro de safra para dois milhões de membros de pequenos agricultores. O DHAF utiliza a plataforma IBISA para construir pools e compartilhar os riscos da seca e do excesso de chuva entre os pequenos proprietários. Em julho de 2020, os primeiros pagamentos foram acionados e a quarta temporada de proteção começou em outubro de 2020. Atualmente, 91% dos agricultores participantes são mulheres; para muitos deles, esta é a primeira vez que fazem um seguro.

As pessoas aprendem sobre os benefícios do seguro por meio da experiência. As pessoas sem seguro de uma comunidade veem os benefícios que outras pessoas ganham com o seguro, o que as convence de seu valor.

Quando seguradoras e resseguradoras unem forças, elas podem revelar os benefícios do microsseguro mútuo como uma solução socialmente impactante e financeiramente sustentável para os pequenos agricultores.

Annette Houtekamer é cofundadora do IBISA

Fonte: The Actuary Magazine

Tradução livre ASSISTANTS